AFLOSSEN OP UW HYPOTHEEK OF NIET?
Voordelen aflossen
Aflossen
op uw hypotheek heeft verschillende voordelen. Hieronder geven wij u enkele
voordelen van het aflossen op uw hypotheek. Dit zijn uiteraard slechts enkele
voorbeelden. Er kunnen natuurlijk nog meer voordelen bij aflossen zijn.
1.
Lagere rente
Een lagere hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning, heeft als voordeel dat u minder rente hoeft te betalen aan uw bank. Als uw bank minder risico loopt over het uitgeleende bedrag, wordt er een lagere rentevergoeding gevraagd. Houd hierbij aan dat, als uw lening onder de 80% of zelfs 60% van de waarde van uw woning komt, u ongeveer 0,3% tot 0,5% renteopslag minder betaalt over uw geleende bedrag.
Let op; voor hypotheken gesloten onder NHG, geldt dat er geen renteopslag van toepassing is. Uw rentepercentage wordt niet aangepast als u op deze hypotheken aflost.
Een lagere hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning, heeft als voordeel dat u minder rente hoeft te betalen aan uw bank. Als uw bank minder risico loopt over het uitgeleende bedrag, wordt er een lagere rentevergoeding gevraagd. Houd hierbij aan dat, als uw lening onder de 80% of zelfs 60% van de waarde van uw woning komt, u ongeveer 0,3% tot 0,5% renteopslag minder betaalt over uw geleende bedrag.
Let op; voor hypotheken gesloten onder NHG, geldt dat er geen renteopslag van toepassing is. Uw rentepercentage wordt niet aangepast als u op deze hypotheken aflost.
2.
Aanvullende aftrek
Als de aftrekbare kosten van de hypotheek lager zijn dan de bijtelling uit het eigenwoningforfait, kunt u recht hebben op een aanvullende aftrek in verband met een lage of geen eigenwoningschuld.
Als de aftrekbare kosten van de hypotheek lager zijn dan de bijtelling uit het eigenwoningforfait, kunt u recht hebben op een aanvullende aftrek in verband met een lage of geen eigenwoningschuld.
3.
Lagere maandlasten
Als u een bedrag aflost op uw hypotheek, bent u geen rente meer verschuldigd over dit bedrag. Bij een rentetarief van 5% bespaart u per € 1.000 die u aflost, € 50 bruto per jaar. Lost u bijvoorbeeld € 10.000 af op uw hypotheek? Dan bespaart u dit € 500 bruto per jaar. Als uw hypotheek nog 20 jaar loopt, bespaart u, door die € 10.000 af te lossen, in het totaal een bruto bedrag van € 10.000.
Als u denkt aan minder werken (bijvoorbeeld door gezinsuitbreiding ) en een lager inkomen verwacht, of als u een lager inkomen na pensionering verwacht, dan kan het aantrekkelijk zijn om extra af te lossen op uw hypotheek. Een lagere hypotheek betekent lagere maandlasten.
Als u een bedrag aflost op uw hypotheek, bent u geen rente meer verschuldigd over dit bedrag. Bij een rentetarief van 5% bespaart u per € 1.000 die u aflost, € 50 bruto per jaar. Lost u bijvoorbeeld € 10.000 af op uw hypotheek? Dan bespaart u dit € 500 bruto per jaar. Als uw hypotheek nog 20 jaar loopt, bespaart u, door die € 10.000 af te lossen, in het totaal een bruto bedrag van € 10.000.
Als u denkt aan minder werken (bijvoorbeeld door gezinsuitbreiding ) en een lager inkomen verwacht, of als u een lager inkomen na pensionering verwacht, dan kan het aantrekkelijk zijn om extra af te lossen op uw hypotheek. Een lagere hypotheek betekent lagere maandlasten.
4.
Belastingdruk in box 3 verlagen
Als u nu belasting betaalt in box 3 van de inkomstenbelasting, kunt u deze belastingdruk verlagen door een deel van uw hypotheek af te lossen. Uw vermogen in box 3 wordt hierdoor lager en, als gevolg van de aflossing, betaalt u mogelijk minder, of zelfs geen belasting meer over het vermogen in box 3.
Let op; uw hypotheekrenteaftrek wordt wel verlaagd door de hypotheek te verkleinen.
Als u nu belasting betaalt in box 3 van de inkomstenbelasting, kunt u deze belastingdruk verlagen door een deel van uw hypotheek af te lossen. Uw vermogen in box 3 wordt hierdoor lager en, als gevolg van de aflossing, betaalt u mogelijk minder, of zelfs geen belasting meer over het vermogen in box 3.
Let op; uw hypotheekrenteaftrek wordt wel verlaagd door de hypotheek te verkleinen.
5.
Verlaagd risico op een restschuld
U heeft minder kans op een restschuld bij de verkoop van de woning, bijvoorbeeld bij een gedwongen verkoop bij echtscheiding, of als u aan het einde van de looptijd van de hypotheek uw woning wilt verkopen om de lening terug te betalen. Als u zelf geen vermogen heeft opgebouwd om de hypotheekschuld terug te betalen, moet u wellicht de eigen woning verkopen om de lening terug te betalen aan de geldverstrekker.
U heeft minder kans op een restschuld bij de verkoop van de woning, bijvoorbeeld bij een gedwongen verkoop bij echtscheiding, of als u aan het einde van de looptijd van de hypotheek uw woning wilt verkopen om de lening terug te betalen. Als u zelf geen vermogen heeft opgebouwd om de hypotheekschuld terug te betalen, moet u wellicht de eigen woning verkopen om de lening terug te betalen aan de geldverstrekker.
Nadelen aflossen
Uiteraard zijn er ook nadelen te bedenken als het over extra aflossen gaat. Hieronder geven wij u enkele nadelen van het aflossen op uw hypotheek. Dit zijn uiteraard slechts enkele voorbeelden. Er kunnen natuurlijk nog meer nadelen bij aflossen zijn.
Uiteraard zijn er ook nadelen te bedenken als het over extra aflossen gaat. Hieronder geven wij u enkele nadelen van het aflossen op uw hypotheek. Dit zijn uiteraard slechts enkele voorbeelden. Er kunnen natuurlijk nog meer nadelen bij aflossen zijn.
1.
Bijleenregeling
Als u aflost op de eigenwoningschuld krijgt u, als u verhuist naar een andere koopwoning, mogelijk te maken met de bijleenregeling. U moet namelijk de verkoopopbrengst van de eigen woning voor de aankoop van een nieuwe woning gebruiken. In verband daarmee is de rente over de hypotheek voor de nieuwe eigen woning maximaal aftrekbaar over de totale investering in de nieuwe eigen woning, verminderd met de verkoopopbrengst. Als u voor een periode van 3 jaar geen eigen woning meer aankoopt, maar bijvoorbeeld een woning huurt, vervalt deze verplichting.
Als u aflost op de eigenwoningschuld krijgt u, als u verhuist naar een andere koopwoning, mogelijk te maken met de bijleenregeling. U moet namelijk de verkoopopbrengst van de eigen woning voor de aankoop van een nieuwe woning gebruiken. In verband daarmee is de rente over de hypotheek voor de nieuwe eigen woning maximaal aftrekbaar over de totale investering in de nieuwe eigen woning, verminderd met de verkoopopbrengst. Als u voor een periode van 3 jaar geen eigen woning meer aankoopt, maar bijvoorbeeld een woning huurt, vervalt deze verplichting.
2.
Uw financiële buffer wordt lager
Als u uw hypotheek gedeeltelijk aflost uit uw vermogen, dan wordt uw financiële buffer kleiner. Op de website van het Nibud kunt u bepalen hoe groot uw gewenste buffer moet zijn. Als u wilt aflossen, bepaal dan eerst welke buffer u nodig heeft voor onvoorziene uitgaven. Los nooit af met geld waarvan u verwacht dat u dit mogelijk op korte termijn nodig heeft. Als u eerst aflost en vervolgens geld uit uw hypotheek nodig heeft, zonder dat dit voor de eigen woning gebruikt wordt, dan is de rente over dit geld niet aftrekbaar. Het opgenomen bedrag wordt dan gezien als een consumptieve lening.
Als u uw hypotheek gedeeltelijk aflost uit uw vermogen, dan wordt uw financiële buffer kleiner. Op de website van het Nibud kunt u bepalen hoe groot uw gewenste buffer moet zijn. Als u wilt aflossen, bepaal dan eerst welke buffer u nodig heeft voor onvoorziene uitgaven. Los nooit af met geld waarvan u verwacht dat u dit mogelijk op korte termijn nodig heeft. Als u eerst aflost en vervolgens geld uit uw hypotheek nodig heeft, zonder dat dit voor de eigen woning gebruikt wordt, dan is de rente over dit geld niet aftrekbaar. Het opgenomen bedrag wordt dan gezien als een consumptieve lening.
3.
Hogere belastingdruk
Als u aflost op uw hypotheek wordt uw hypotheekschuld lager. De rente die u voor uw eigenwoningschuld betaalt, is aftrekbaar van uw inkomen. Als u minder rente kunt aftrekken, kan het zijn dat uw belastbare inkomen hoger wordt. Hierdoor betaalt u uiteindelijk mogelijk ook meer inkomstenbelasting.
Als u aflost op uw hypotheek wordt uw hypotheekschuld lager. De rente die u voor uw eigenwoningschuld betaalt, is aftrekbaar van uw inkomen. Als u minder rente kunt aftrekken, kan het zijn dat uw belastbare inkomen hoger wordt. Hierdoor betaalt u uiteindelijk mogelijk ook meer inkomstenbelasting.
4.
Boete bij aflossen
Het kan zijn dat u een boete verschuldigd bent als u aflost op uw hypotheek. In veel gevallen mag u tot 10% van de hoofdsom aflossen zonder dat u een boete hoeft te betalen. Kijk in de voorwaarden van uw hypotheekverstrekker om te zien welk percentage voor u geldt. In de voorwaarden treft u alle informatie aan over boetevrij aflossen op uw hypotheek.
Het kan zijn dat u een boete verschuldigd bent als u aflost op uw hypotheek. In veel gevallen mag u tot 10% van de hoofdsom aflossen zonder dat u een boete hoeft te betalen. Kijk in de voorwaarden van uw hypotheekverstrekker om te zien welk percentage voor u geldt. In de voorwaarden treft u alle informatie aan over boetevrij aflossen op uw hypotheek.
5.
Let op bij (bank) spaarhypotheek
Heeft u een (bank)spaarhypotheek en u wilt extra aflossen? Neem dan altijd contact op met uw adviseur of tussenpersoon. Een (bank)spaarhypotheek heeft namelijk enkele fiscale voorwaarden waaraan voldaan moet worden, waarover u zich goed dient te laten adviseren.
Heeft u een (bank)spaarhypotheek en u wilt extra aflossen? Neem dan altijd contact op met uw adviseur of tussenpersoon. Een (bank)spaarhypotheek heeft namelijk enkele fiscale voorwaarden waaraan voldaan moet worden, waarover u zich goed dient te laten adviseren.
bron: ING
Geen opmerkingen:
Een reactie posten