AFLOSSEN OP UW HYPOTHEEK OF NIET?
Voordelen aflossen
Aflossen
op uw hypotheek heeft verschillende voordelen. Hieronder geven wij u enkele
voordelen van het aflossen op uw hypotheek. Dit zijn uiteraard slechts enkele
voorbeelden. Er kunnen natuurlijk nog meer voordelen bij aflossen zijn.
1.
Lagere rente
Een
lagere hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning, heeft als voordeel
dat u minder rente hoeft te betalen aan uw bank. Als uw bank minder risico
loopt over het uitgeleende bedrag, wordt er een lagere rentevergoeding
gevraagd. Houd hierbij aan dat, als uw lening onder de 80% of zelfs 60% van de
waarde van uw woning komt, u ongeveer 0,3% tot 0,5% renteopslag minder betaalt
over uw geleende bedrag.
Let op; voor hypotheken gesloten onder NHG, geldt dat er geen renteopslag van
toepassing is. Uw rentepercentage wordt niet aangepast als u op deze hypotheken
aflost.
2.
Aanvullende aftrek
Als de
aftrekbare kosten van de hypotheek lager zijn dan de bijtelling uit het
eigenwoningforfait, kunt u recht hebben op een aanvullende aftrek in verband met een lage of geen eigenwoningschuld.
3.
Lagere maandlasten
Als u
een bedrag aflost op uw hypotheek, bent u geen rente meer verschuldigd over dit
bedrag. Bij een rentetarief van 5% bespaart u per € 1.000 die u aflost, € 50
bruto per jaar. Lost u bijvoorbeeld € 10.000 af op uw hypotheek? Dan bespaart u
dit € 500 bruto per jaar. Als uw hypotheek nog 20 jaar loopt, bespaart u, door
die € 10.000 af te lossen, in het totaal een bruto bedrag van € 10.000.
Als u denkt aan minder werken (bijvoorbeeld door gezinsuitbreiding ) en een lager
inkomen verwacht, of als u een lager inkomen na pensionering verwacht, dan kan
het aantrekkelijk zijn om extra af te lossen op uw hypotheek. Een lagere
hypotheek betekent lagere maandlasten.
4.
Belastingdruk in box 3 verlagen
Als u
nu belasting betaalt in box 3 van
de inkomstenbelasting, kunt u deze belastingdruk verlagen door
een deel van uw hypotheek af te lossen. Uw vermogen in box 3 wordt
hierdoor lager en, als gevolg van de aflossing, betaalt u mogelijk minder, of
zelfs geen belasting meer over het vermogen in box 3.
Let op; uw hypotheekrenteaftrek wordt wel verlaagd door de hypotheek te
verkleinen.
5.
Verlaagd risico op een restschuld
U
heeft minder kans op een restschuld bij de verkoop van de woning, bijvoorbeeld
bij een gedwongen verkoop bij echtscheiding, of als u aan het einde van de
looptijd van de hypotheek uw woning wilt verkopen om de lening terug te
betalen. Als u zelf geen vermogen heeft opgebouwd om de hypotheekschuld terug
te betalen, moet u wellicht de eigen woning verkopen om de lening terug te
betalen aan de geldverstrekker.
Nadelen aflossen
Uiteraard
zijn er ook nadelen te bedenken als het over extra aflossen gaat. Hieronder
geven wij u enkele nadelen van het aflossen op uw hypotheek. Dit zijn uiteraard
slechts enkele voorbeelden. Er kunnen natuurlijk nog meer nadelen bij aflossen
zijn.
1.
Bijleenregeling
Als u
aflost op de eigenwoningschuld krijgt u, als u verhuist naar een andere
koopwoning, mogelijk te maken met de bijleenregeling. U moet namelijk de
verkoopopbrengst van de eigen woning voor de aankoop van een nieuwe woning
gebruiken. In verband daarmee is de rente over de hypotheek voor de nieuwe
eigen woning maximaal aftrekbaar over de totale investering in de nieuwe eigen
woning, verminderd met de verkoopopbrengst. Als u voor een periode van 3 jaar
geen eigen woning meer aankoopt, maar bijvoorbeeld een woning huurt, vervalt
deze verplichting.
2.
Uw financiële buffer wordt lager
Als u
uw hypotheek gedeeltelijk aflost uit uw vermogen, dan wordt uw financiële
buffer kleiner. Op de website van het Nibud kunt u bepalen hoe groot uw gewenste
buffer moet zijn. Als u wilt aflossen, bepaal dan eerst welke buffer u nodig
heeft voor onvoorziene uitgaven. Los nooit af met geld waarvan u verwacht dat u
dit mogelijk op korte termijn nodig heeft. Als u eerst aflost en vervolgens
geld uit uw hypotheek nodig heeft, zonder dat dit voor de eigen woning gebruikt
wordt, dan is de rente over dit geld niet aftrekbaar. Het opgenomen bedrag
wordt dan gezien als een consumptieve lening.
3.
Hogere belastingdruk
Als u
aflost op uw hypotheek wordt uw hypotheekschuld lager. De rente die u voor uw
eigenwoningschuld betaalt, is aftrekbaar van uw inkomen. Als u minder rente
kunt aftrekken, kan het zijn dat uw belastbare inkomen hoger wordt. Hierdoor
betaalt u uiteindelijk mogelijk ook meer inkomstenbelasting.
4.
Boete bij aflossen
Het
kan zijn dat u een boete verschuldigd bent als u aflost op uw hypotheek. In
veel gevallen mag u tot 10% van de hoofdsom aflossen zonder dat u een boete
hoeft te betalen. Kijk in de voorwaarden van uw hypotheekverstrekker om te zien
welk percentage voor u geldt. In de voorwaarden treft u alle informatie aan
over boetevrij aflossen op uw hypotheek.
5.
Let op bij (bank) spaarhypotheek
Heeft
u een (bank)spaarhypotheek en u wilt extra aflossen? Neem dan altijd contact op
met uw adviseur of tussenpersoon. Een (bank)spaarhypotheek heeft namelijk
enkele fiscale voorwaarden waaraan voldaan moet worden, waarover u zich
goed dient te laten adviseren.
bron: ING
